"파이어족이 온다"

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저자 : 스콧 리킨스

스콧 리킨스는 에미상 후보로 올랐던 영상 제작자이자 사업가이며 작가다. 리킨스는 사람과 생각을 연결해서 이야기를 전달하는 전문가로 경력을 쌓았다. 장편 영화, 다수의 텔레비전 방영 시리즈, 단편 영화 및 마이크로소프트, NBC, 페이스북, FOX, 테일러 기타, 와이어드 등의 상업적인 영상을 제작해 이미 수백만 조회 수를 기록했다. 리킨스가 제작한 다큐멘터리, 『PLAYING WITH FIRE』는 경제적 자유를 토대로 자발적 조기 은퇴를 선택한 파이어 공동체를 다룬다. 현재 가족과 함께 오리건 주 벤드에 살고 있다.

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미국 같은 부유한 나라에 사는 사람들은 거의 대부분 이런 함정에 빠져 산다. 자신이 찾을 수 있는 가장 높은 급여를 받는 일을 하면서 돈 버는 행위를 여가 시간과 맞바꾸고, 그렇게 번 돈을 자신이 살 수 있는 가장 비싼 물건과 다시 교환한다. 심지어 많은 사람들은 기회가 생길 때마다 돈이 더 많이 드는 사치스러운 물건을 얻기 위해 빚을 지거나 리스로 빌린다.

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우리 대부분은 돈이 부족할 때는 일을 더 해서 돈을 더 많이 벌어야 한다고 생각한다. 그럴수록 쉴 시간이 부족할 정도로 상황이 악화되지만 우리는 그저 허리띠를 더 단단히 동여매고는 더 좋은 물건을 구입하는 것으로 스스로를 안심시키려 한다. 이렇게 열심히 일하는데 최소한 이 정도 보상은 받아야 한다고 생각하면서 말이다.

그만하자. 이는 함정이다. 전부 다!

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파이어 입문

소크라테스는 행복의 비결은 더 많은 것을 추구하는 것이 아니라 더 적은 것으로 행복해지는 능력을 키우는 데 있다고 했다. 공자는 "좋은 생각을 나누는" 사람이 많아진다면 더 행복해질 수 있을 것이라고 했다. 아리스토텔레스는 행복이 우리가차고 있는 시계의 종류나 여행한 나라의 숫자가 아니라 "우리 자신에게 달려 있다"라고 말했다.

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"돈이나 명쳬보다 두터운 유대관계가 사람을 더 행복하게 만든다"

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파이어족이 추구하는 최종 목표는 생활비를 벌기 위해 일할 필요가 없는 수동적 소득 passive income(이자나 배당소득처럼 일하지 않고 생기는 소득)을 충분히 확보하는 상태다.

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파이어는 남은 평생을 해변에서 칵테일이나 마시며 보내자고 주장하는 것이 아니다. 어딘가를 꿈꾸며 책상 앞에 앉아 퇴근 시간만 기다리지 말고 당신의 인생에 주어진 시간을 소중하게 쓰자는 것이다.

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월급에 의지하지 않아도 된다면 그때는 어떤 선택을 내릴 수 있을까? 파이어는 최종적으로 당신에게 '자유'를 제안한다.

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파이어를 실행하는 일반적인 방법은 룸메이트를 구해 함께 살거나, 생활비가 더 저렴한 지역으로 이사하거나, 모든 식사를 집에서 직접 해먹는 것이다. 또한 현금으로 중고차를 사되 한 대 혹은 아예 차가 없는 것을 목표로 해야 하며, 생필품은 대량으로 구매하고, 예산보다 '경비를 줄인' 여행을 하고, 갖고 싶은 지갑이나 신발, 시계, 전자기기, 장신구, 가구 같은 사치품은 포기해야 한다.

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행복해지려면 얼마가 필요할까?

<네이처Nature>에 실린 조사에 따르면 인간을 행복하게 해줄 수 있는 소득수준의 이상적인 지점이 있다고 한다. 164개국의 170만 명 이상을 상대로 설문 조사한 연구원들은 정서적인 안녕을 유지할 수 있는 이상적인 소득은 6만 ~ 7만5000달러(6,600~8,250만원) 수준이라고 결론을 내렸다. 다시 말해, 소득이 7만 5000달러 이상이면 순간적으로 행복할지는 몰라도 실제로는 삶의 만족도가 의미 있게 커지지는 않는다.

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파이어는 부자들만 할 수 있을까?

지난 몇 년 동안 나는 '파이어는 부자들을 위한 방식인가?'라는 질문을 계속했다.

조금은 유도적인 질문이긴 하지만 내가 할 수 있는 대답은 지금까지의 내 경험을 공유하는 것뿐이다. 나는 파이어를 실천하는 수천 명의 사람들과 연결되어 있었고, 그보다 더 많은 사람들의 연락을 받았다. 내가 본 파이어를 실천하는사람 중에서 기술 직종에 일하는 사람들의 소득은 대부분 20만 달러(2억 2,000만 원) 수준이었다. 하지만 총 소득이 7만 달러(7.700만 원)인 가족을 만난 적도 있다. 독신자도 만났고 아이가 네다섯인 가족과도 얘기를 나눴다. 연봉이 3만 5,000달러(3,850만 원)인 바리스타와 40만 달러(4억 4,000만

원)를 버는 주식 중개인도 만나봤다. 고등학교도 졸업하지 못한 사람도 만났고 박사학위를 소지한 사람도 만나봤다. 뉴욕이나 LA 같은 대도시에 사는사람. 켄터키나 아이오와 같은 시골에 사는 사람. 인도네시아, 프랑스, 스웨덴, 아일랜드, 멕시코 등 해외에 사는 사람도 만나봤다.

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그렇다고 이 질문이 타당성이 없다는 소리는 아니다. 평균 연봉보다 더 많이받는 고소득자들은 파이어를 달성하기가 엄청나게 쉽다. 하지만 2008년 경기 침체 때 대학을 졸업한 밀레니얼 세대는 부담스러운 수준의 학자금 대출을 갚고 있어서 엄청난 금액의 재산을 축적해야 한다는 사실을 터무니없이 어렵게 느낀다. 그러나 파이어의 원칙은 소득과 상관없이 누구에게나 적용할 수 있다. 파이어를 달성하는 데 5년, 10년, 30년이 걸리 더라도 더 적게 쓰고많이 저축하면서 물질 만능주의를 초월한 행복을 더 중요하게 여기는 사람은 모두가 자기만의 시간을 되찾는 혜택을 얻을 수 있다. 당신이 무엇을 가졌든, 어떤 사람이든, 얼마를 벌든 간에 마음의 평화를 얻게 하는 것이 바로 파이어가 가는 길이다. 파이어를 추구하는 다양한 배경과 경제적 기회를 가진사람들의 이야기 중에서 강조할 만한 이야기를 골라 이 책에 담았다. 비슷한 상황에 놓인 다른 사람들의 이야기를 통해 당신도 영감을 얻기 바란다.

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Chapter 1 일하고, 먹고, 자는 일을 반복하다

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4퍼센트의 법칙

파이어 공식에 따르면 연 생활비 지출의 25배를 저축하면 은퇴 준비가 가능하다. 어떻게 그것이 가능할까?

예를 들어 당신이 생활비로 연간 5만 달러(5,500만 원)를 쓴다고 가정해보자. 은퇴를 준비하려면 125만 달러(13억 7,500만 원)를 저축해야 한다.

연 5퍼센트의 수익이 난다고 가정해보자. 125만 달러의 5퍼센트는 6만2,500달러(6,875만 원)이다. 물론 이는 매우 보수적으로 가정해서 계산한 것이며 대개는 수익률이 더 높을 것이라 생각한다. 그러므로 매년 투자 수익의 4퍼센트 혹은 5만 달러만 인출한다면 경기 인플레이션과 시장 하락에 향상 대비할 수 있다. '얀전한 인출률'이라고도 부르는 '4퍼센트 법칙'은 트리니티 대학의 연구를 기초로 하고 있으며, 은퇴자가 원금을 축내거나 훼손하지 않는 범위에서 매년 인출할 수 있는 달러 금액을 결정할 때 사용한다.

다시 한번 계산해보자. 연간 생활비 자출액의 25배를 저축해서 투자한 뒤 인플레이션 후 수익률이 평균 5퍼센트 발생한다면, 당신이 매년 4퍼센트를 인출한다고 가정했을 때 평생 투자수익만으로도 살수 있다.

여전히 궁금증이 해결되지 않더라도 걱정하지 말자. 이 책의 나머지 부분에서 계산 방법에 대해 더 자세하게 다룰 것이다.

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Chapter 2 100만 달러짜리 아이디어

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파이어를 주제로 다룬 인기 블로그

미스터 머니 머스태스 Mr.Money Mustache: mrmoneymustache.com.

매드 파이언티스트 Mad Fientist: madfientist.com.

프루걸 우드 Frugal Woods: frugalwoods.com.

피지션 온 파이어 Physician on Fire: physicianonfire.com

얼리 리타이어먼트 익스트림 Early Retirement Extreme: earlyretirement

extreme.com

가장 쉽고 빠르게 부로 가는 길 The Simple Path to Wealth: jlcollinsnh.com

밀레니얼 레볼루션 Millennial Revolution: millennial-revolution.com

추즈 Fl chooseFi: choosefi.com

어포드 애니씽 Afford Anything: affordanything.com

* 2018년 알렉사 랭킹Alexa rankings을 기반으로 추출했다.

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Chapter 3 당신을 행복하게 하는 10가지

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아내가 적은 목록

1. 내 아이가 웃는 소리 듣기

2. 남편과 커피 마시기

3. 아이를 꼭 안아주기

4. 산책하기

5. 자전거 타기

6. 와인 한 잔 즐기기

7. 질 좋은 초콜릿

8. 부모님을 비롯한 가족과 대화하기

9. 가족끼리 저녁 식사하기

10. 아이에게 책 읽어주기

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나의 목록

1. 조비가 잠들 때까지 책 읽어주기

2. 음악 듣기

3. 음주 즐기기

4. 테일러와 커피 마시기

5. 자전거를 타거나 등산 가기. 야외 활동에 더 많은 시간을 투자하기

6. 가족을 위해 요리하기

7. 책 읽기

8. 친구 만나기

9. 경기 스포츠 competitive sports 하기

10. 낚시하기

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10가지 목록 쓰기 훈련

주어진 시간은 정해져 있는데 우리는 대부분 돈을 벌려고 애쓰거나 번 돈을 쓰려고 많은 시간을 사용한다. 하지만 당신은 실제로 시간을 어떻게 쓰고 싶은가? 당신을 즐겁게 하는 일은 무엇인가? 시간을 가장 잘 활용하는 방법은 무엇인가?

10가지 목록 쓰기 훈련은 단순하면서도 효과적이다. 매주 가장 즐겨 하는일 10가지를 목록으로 작성해보자. 한 달 단위로 작성할 수도 있지만 나는 일주일 단위로 작성하는 것을 좋아한다. 하루는 너무 바쁘고 할 일이 많으며, 한 달은 계획이 과도하게 많거나 소비적인 생각을 계획하기엔 너무 긴 시간이다. 몇 주 동안 시간을 들여가며 하는 일이 사실은 평생 하는 일이고 바로 여기서 이 훈련이 얼마나 통찰력이 있는지 그 진가가 드러난다. 배우자와 함께 이 훈련을 한다면 목록을 완성하기 전에 서로의 목록을 비교하지 않도록 한다. 목록을 완성하면 자신이 적은 내용을 곰곰이 생각해보자. 이 10가지 활동에서 눈에 띄는 것은 무엇인가? 일종의 패턴이나 주제가 있는가? 포함하지 않은 것은 무엇인가?

추가 연습: 매달 가장 돈을 많이 쓰는 10가지 소비 내역을 적어보고 가장 좋아하는 10가지 활동과 비교해보자. 당신은 실제로 당신을 즐겁게 하는 일에 돈을 쓰고 있는가?

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파이어는 단순히 경제적인 자유를 실천하는 노력이다. 다만 목표에 도달하는 속도와 실행하는 과정에서 내리는 선택은 당신에게 달렸다. 일단 아내가 자기만의 방식으로 파이어를 실행할 수 있다는 희망을 갖게 되면서 우리는 계산기를 두드려보기로 했다.

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은퇴 계산기는 어떻게 사용하는가?

은퇴 계산기는 저축률을 산출하기 위해 현재 수입에서 연간 자출 금액을 차감한 후 계산한다. 저축률을 활용해서 투자에서 얻은 연간 투자 수익으로 당신이 생활비를 충당하려면 몇 년 동안 일해서 투자금액을 모아야 하는지를 계산한다.

온라인에도 조기 은퇴에 맞도록 설계한 훌륭한 계산기가 있지만. 사용하기 쉬운 인터페이스에 자기만의 예산안을 입력해서 은퇴 날짜를 보고 싶어 하는 호기심 많은 독자를 고려해 플레잉 위드 파이어playing with fire 계산기를 직접 개발하기로 했다. PWF 계산기는 사용법은 간단하지만 완벽하지않다. 집 담보 대출을 갚아야 하는 변수처럼, 당신의 소득과 자출이 시간이지 남에 따라 변하는 요소를 지금은 고려하지 않는다. 그러나 훌륭한 출발점이 될 수 있으며 나중에 기능을 추가할 계획이다. 계산기는 아래 온라인 사이트에서 확인할 수 있다: https://www.playingwithfire.co/retirementcalculator

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실제로 주식 시장이 붕괴되면 어떤 일이 일어날까?

여러분도 테일러와 같은 생각을 해봤을지 모른다. 주식 시장이 붕괴해 투자 금액을 거의 잃거나 가치를 상실하면 어쩌지? 그때는 돈도 없고 직장도 사라졌을 텐데, 무엇보다 운이 나쁘다는 게 가장 마음 아프다.

파이어에 따른 계산법이 절대로 안전을 보장하는 것은 아니기 때문에 세계적인 금융 침체가 닥친다면 무슨 일이 일어날지 예측할 수 없다. 하지만 정상적인 상황이라면 대부분 계산식에서 나온 결과대로 된다. 사실 앞에서 언급했던 트리니티 대학의 30년 추정치 연구에 따르면 4퍼센트 인출률은 98퍼센트는 효과가 있었다. 처음 트리니티 대학의 연구를 읽었을 때 우리 가족이 2퍼센트에 해당하면 어쩌지 하는 생각도 했다. 이런 의문이 들 때 위험을 감수해야 하는 일이 걱정이라면 연간 자출 비용의 35배를 저축해서 '안전한 인출률'인 3.25퍼센트만 사용하라고 하는 것이 일반적인 해답이다. 다시 말해, 은퇴하기 전에 더 많이 저축한다면 경기 침체가 오더라도 더 안전하게 자산을 지킬 수 있다.

또한, 파이어는 설령 당신이 목표 금액을 저축했다고 하더라도 강제로 은퇴하라는 의미는 아니다. 테일러와 나는 경제적 자유를 이룬 후에도 어떤 형태로든 계속 일할 계획이며 적은 금액이라도 소득이 있다면 주식 시장이 하락해도 생활비를 충당할 수 있을 것이다.

사회보장연금 역시 또 다른 완충 방안이다. 목표 저축액이 부족하거나 더 폭넓은 재정적인 계획이 제대로 작동하지 않을 경우에는 일을 계속하거나 비용을 줄여서 어떤 어려운 문제라도 원만하게 헤쳐 나갈수 있을 것이다. 위에 언급한 것들은 완벽하게 실행해야 한다는 절박함을 덜어줄 것이다.

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E일러의 생각

파이어를 받아들이는 방법

테일러에게 파이어를 경험하면서 생각한 관점을 이 책에 공유해달라고 부탁했고 아내 입장에서 경험한 내용을 책 속 이야기 상자에 포함했다. 아내는 파이어에동참하기로 결정한 이유를 다음과 같이 말했다.

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나는 경제 관념에 대해 잘 몰라서 행복한 경우였다. 즐겁게 마음 가는 대로 사는 것이 행복의 비결이라고 믿었기에 종종 술집 계산서에 엄청난 금액이 찍히기도 했고, 비행기 표 영수증이나 자동차 할부금 고지서, 백화점 청구서가 늘 날아왔다. 내가 무엇을 말하려는지 짐작할 수 있을 것이다! 나는 삶을 사랑한다. 친구들을 만날 때 대신 계산하는 것을 좋아한다. 새로운 레스토랑이 생기면 가보고 싶다. 즉홍적으로 떠나는 주말여행을 대단히 좋아한다. 우리가빚만 지지 않는다면 괜찮다고 언제나 믿었다.

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그래서 파이어를 처음 알게 되었을 때 그다지 흥미가 생기지 않았다. 내 멋진 차를 끌고 다니며 좋은 것을 즐기기도 했지만, '생각 없는 소비자'가 얼마나 '돈을 낭비하는가라고 빈정거리는 모든 것이 맘에 들지 않기도 했다. '파이어족Financially independent이 누구든 간에 나 같은 사람은 좋아하지 않을 것이라 생각했다.

그런데 스콧이 <추즈 FI>라는 팟캐스트를 소개해줬다. 첫 번째 에피소드에서 진행자인 브래드 배럿과 조나단 멘돈사Jonathan Mendonsa는 사람마다 경제적 자유를 성취하는 방법이 각기 얼마나 다른지 설명했다. 내 방식이 더 좋거나 당신 방식이 더 나쁘다는 것이 아니라 그게 무엇이든 단지 당신에게만 효과적일 뿐이라고 말했다. 배럿과 멘돈사는 청취자에게 해야 할 일을 말해주는 것이 아니라 시작할 수 있도록 몇 가지 지침을 제공하려 한다고 했다. 내가 읽었던 다른자료에 비해 훨씬 마음에 들었고 접근하기 쉬웠다. 내가샀던물

건과살고 있는 장소 때문에 기분이 상하지 않았다.

결정적으로 마음을 바꾼 계기는 숫자를 적어서 직접 눈으로 확인해본 것이었다. 자금 살던 방식대로 계속 산다면 나는 남은 평생 일해야 할 것이고 스콧과 조비와 함께 보낼 시간을 가질 기회를 영원히 놓칠 것이 분명해 보였다. 나는 단지그러고 싶지 않았다.

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Chapter 4 커피 값을 얼마나 쓰시나요?

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우리가 생각한 10단계 계획이다.

1. 아마존 구매, 전자제품, 옷, 조비 장난감 같은 '재미'로 하는 지출 줄이기

2. 외식 자제하기. 아침과 저녁은 집에서 먹고 점심은 도시락 싸기

3. 인터넷, 넷플릭스, 훌루, HBO, 전화비, 피트니스 회원권, 조비 수영 교실 같은 매달 발생하는 비용 재검토하기

4. 휴식을 할 때는 해변을 산책하거나 집에서 영화를 보거나 친구들과 각자 가져온 음식을 나눠 먹으며 돈을 쓰지 않거나 적게 쓰기

5. 집 안에 있는 더 이상 쓰지 않거나 필요 없는 물건 팔기

6. 주간 돌봄 교실이나 공동 육아처럼 덜 비싼 보육 시설 찾아보기

7. 출퇴근하는 것을 포함해 시간 날 때마다 자전거 타기

8. 휴가 계획을 줄이고 신용카드 혜택을 활용해 휴가 비용 쓰기

9. 집 임대 계약이 끝나면 더 저렴한 집 찾기

10. 스콧이 종종 프리랜서 일을 하거나 테일러가 커미션 소득 기회를 최대한 만들 수 있도록 노력해서 부수입 기회를 찾기

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내가 스타벅스에서 커피 마시는 습관을 고치지 않는다면 들어갈 비용은 다음과 같다.

매일 스타벅스에 가서 커피와 샌드위치에 쓰는 월간 비용: $160(￦176,000)

연평균 비용($160×12달): $1,920(￦2,112,000)

30년 동안 들어갈 비용: $57,600(￦63,360,000)

같은 금액을 쓰지 않고 30년 동안 투자했을 때의 수익 (5퍼센트 복리이자로 가정): $133,161(￦146,477,100)

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전체적으로 식비를 줄이는 것은 우리가 겁먹었던 만큼 고통스럽거나 박탈감을 느끼게 하지는 않았다. 사실 3월 말까지 우리는 파이어 생활방식이 예상했던 것보다 훨씬 쉽다고 의견일치를 봤다. 주말에는 자전거를 탔는데, 점심은 전날 저녁에 남은 음식을 먹었고 친구들을 집으로 초대하기도 했다. 지금까지 작은 일들로 씨름했다면 이제는 더 큰 변화를 일으킬 때라는 것을 깨달았다.

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Chapter 5 BMW와 보트클럽

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파이어의 사고방식은 매몰비용을 인식할 수 있도록 도움을 주는 것 외에도 불필요한 구매를 고민할 때 의사결정에 영향력을 미친다. 보트클럽 회원권, BMW, 운동 보조기구, 드론을 살 것인가 아니면 10년 후에 경제적 자유를 얻고 싶은가? 이 물건 또는 이용하려는 서비스가 내 인생과 행복보다 더 중요한가? 중요하다면 목표로 정한 시간 내에 경제적 자유를 이루는 것보다 더 중요한가?

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매몰비용 오류

파이어를 처음 시작하는 사람은 '매몰비용 오류에 빠지는 경우가 종종 있다.

예를 들어 사람들은 유류비용을 절약하고 싶어 하면서도, 기름을 많이 먹는 트럭을 가치가 많이 떨어졌다는 이유로 팔고 싶어 하지 않는다. 혹은 더 작고 싼 아파트로 이사하고 싶어 하면서도 단지 작은 아파트에 들어가지 않는 새가구를 샀다는 이유로 이사하려 하지 않는다. 이제는 몸에 맞지 않는 200달러(22만 원)짜리 재킷이 옷장에 걸려 있지만 옷을 살 때 꽤 큰돈을 지불했기 때문에 차마 없애지 못하는 경우도 있다다.

매몰비용이란 상품의 실제 시장 가치나 미래의 가치를 반영하지 않은 채 당신이 이미 지불한 금액을 바탕으로 물건의 가치를 매길 때 생긴다. 기본적으로 투자한 돈은 이미 사라졌으니 물건을 보관할지 버릴지 결정할 때 고려하지 말자. 재킷은 더 이상 200달러짜리가 아니라 중고 판매점에서 팔리는 금액이 실제 가치다 더 간단하게 말하자면 어서 정리하란 말이다.

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파이어 운동을 초기에 개척했던 비키 로빈Vicki Robin은 공동 집필한 저서 《돈의 주인은 누구인가Your money or Your Life》에서 물건을 구매할 때는 필요한 돈을 벌기 위해 일해야 하는 시간과 구매 만족도를 비교한 다음 그 구매의 적정성 여부를 평가해야 한다고 했다. 인생에서 구매한 것들 각각은 얼마 만큼의 가치가 있을까?

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이제 나는 우리가 내린 결정을 완전히 새롭게 보고 있다. 그런 활동이나 물건에는 돈을 쓰지 않고, 눈앞의 즐거움을 추구하기보다는 장기적인 행복을 더 중요하게 여긴다. 다만 이를 계속 유지하는 것은 어려운 일이다.

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조기 은퇴자를 위한 자동차 구입방법

경제적 자유를 추구하는 사람들이 하는 대부분의 구매처럼 자동차를 구매 할 때도 파이어 공동체에서 검증한 자기반성. 현금, 정보를 조합한 신뢰할수 있는 방법을 시도해 보자.

물론 이 지침을 반드시 따라야 한다거나 똑같은 선택을 할 필요는 없다. 파이어 여정에 참여한 많은 사람 중에는 여전히 차를 두 대 보유하거나 신형 자동차를 몰거나 심지어 연비가 안 좋은 자동차를 보유한 경우도 있다. 행복을 최적화하기 위한 의도로 선택하는 거라면 하고 싶은 대로 하면 된다. 그러나 친환경적인 선택도 고려해보자. 여러분도 그래야 한다는 것을 알고 있을 것이고, 나중에 우리 아이들도 고마워할 것이다.

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자기반성: 우선 실제로 어떤 종류의 차가 필요한지 솔직하게 말해보자. 어떤 기능이 꼭 필요한지, 단지 재미로 사용하는 기능은 무엇인지 질문하자. 어쩌면 당신이 생각했던 것보다 훨씬 단순한 기능의 작은 차가 필요하다는 사실을 깨닫게 될지도 모른다. 1년에 한 번 홈디포에 가야 할 때는 트럭을 빌리면 된다. 선루프는 얼마나 자주 사용할까? 터보 엔진은 자주 사용하는 편인가?

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현금: 대출이나 리스를 끼지 않고 현금으로 차를 사면 두 가지 장점이 있다. 대출이나 리스는 이자나 추가 비용이 발생하며 적어도 몇 천 달러는 더 필요하다. 그러나 현금으로 차를 사면 비용을 낮추고 흥정도 할 수 있다. 그리고 대출을 받기 위해 번거로운 과정을 겪을 필요가 없으며 자유롭게 개인 거래를 할 수 있는 기회도 생긴다.

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정보: 미스터 머니 머스태시가 '현명한 사람들을 위한 최고의 자동차 10위' 라는 게시물에서 언급했듯이 대부분의 사람은 자동차를 살 때 단편적인 정보만을 사용한다. 예를 들어 고장 난 기아 자동차를 갖고 있는 친구가 한명 있으면 기아 자동차는 사지 않겠다고 하는 것처럼 말이다. "믿을 만한 자동차를 사는 비결은, 들어본 적 있을 법한 단편적이고 개인적인 이야기는 모두 거르고 수천 명의 사람들이 실제로 자료를 얻는 출처를 찾아보는 것이다."

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Chapter 6 안녕, 코로나도

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파이어를 추구하는 것이 생활비가 싼 곳에서 살아야한다는 의미일까?

이 책을 집필하기 시작했을 때 나는 조기 은퇴를 하려면 생활비가 싼 곳에서 살아야 한다고 생각했다. 감사하게도 어디에서 살고 있든 상관없이 조기 은퇴를 할 수 있다는 가능성을 보여주는 사람을 많이 만났다. 어떻게 사는지가 중요하다. 물론 주거비와 자녀양육비는 대도시가 훨씬 비싸다. 하지만 인기 블로그 <프루걸 우드>를 운영하는 리즈 템즈가 내게 설명했던 것처럼 편리한 대중교통과 도보 거리에 있는 이웃, 값싼 식료품, 공짜 오락거리 같은 대도시가 가진 장점은 당신의 우선순위에 따라 비용의 균형을 맞추는 데 도움을 줄수 있다.

여전히 나는 생활비가 비싼 지역에 살면서 조기 은퇴를 추구하는 것이 훨씬 어렵다고 생각한다. 수많은 콘서트와 맛있는 식당뿐만 아니라, 검소한 생활 방식을 방해할 수 있는 돈이 드는 다른 즐거운 기회를 분명히 거절해야 할 것이다. 경험에 비춰보면 우리는 바닷가 근처에서 산다는 것 외에는 뚜렷한 혜택도 없으면서 코로나도에 살기 위해 엄청나게 돈을 썼다. 직장이나 가족과의 시간, 오락거리는 모두 다른 장소에서도 얻을 수 있는 것이었다. 혹시 당신이 이사를 하거나 재택근무를 할 수 있는 여력이 없더라도 걱정하지 말자, 당신이 어디에 살든완벽하게 파이어를 추구할 수 있다.

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우리는 어디에 정착하든 집과 지역사회, 새로운 방향을 찾을 수 있기를 바라며 미지의 세계로 던진다. 이제 물러설 곳은 없다. 어쨌든 비용이 많이 들 테니까. 의심할 여지없이 우리는 파이어를 즐기는 중이니까.

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Chapter 7 새로운 여정을 시작하다

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"여긴 지상천국인가 봐." 테일러가 이런 말을 입 밖으로 꺼냈을 때 우리는 오리건 주의 벤드 시내에 있는 드레이크 공원 한가운데 자리한 미러 폰드Mirror Pond 주변을 돌며 산책하고 있었다. 아름다운 판데로사 소나무 가지가 푸르른 하늘을 향해 사방으로 뻗어 있었다. 우리가 들을 수 있는 소리라고는 가지에 앉은 새 소리, 나뭇가지 사이로 부는 바람 소리, 근처에서 노는 아이들 소리가 전부였다. 길을 따라 죽 가면 눈 덮인 산 정상이 보였다.

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지리적 차익Geo-arbitrate

팀 페리스가 유행시킨 용어인 지리적 차익은 비용을 낮추기 위해 지리적 조건을 활용하는 것을 말한다. 우리가 인식하든 하지 않든 간에 우리 대부분은 살면서 지리적 차익을 이용하고 있다. 더 큰 집에서 살기 위해 부동산 비용이 싼 지역으로 옮기거나 바닷가를 가고 싶을 때 하와이보다 싼 멕시코에서 휴가를 보내는 것처럼 단순한 경우도 있다. 치과 치료를 받을 때 미국에서 치료받는 것보다 6,000달러(660만 원)가 더 저렴한 태국으로 가거나, 펜실베이니아 외곽 지역에 살면서 뉴욕에 있는 회사의 일을 원격으로 처리하며 뉴욕 수준의 급여를 받는 것도 지리적 차익을 이용한 또 다른 사례이다. 혹은 주 소득세를 내지 않아 절세에 유리한 워싱턴 또는 플로리다 지역이나 판매세가 없는 오리건 또는 몬태나 지역으로 이사하는 경우도 있다. 지리적 차익

은 단순하게는 같은 상품과 서비스를 비용이 더 저렴한 다른 지역에서 활용하는 것을 의미한다.

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우리의 의식이 변화한 것이 가장 긍정적이다. 직업, 자동차, 주택 같은 성공을 보여주는 겉치레에 불과한 상징이 우리에게 중요하지 않다는 사실을 깨닫고 나니 무한한 가능성을 가진 새로운 세상이 열렸다. 갑자기 시간이 더 소중하게 여겨지면서 시간을 쓰는 방법에 더 예민해졌다. 의미 없는 물건을 사거나 순간적인 즐거움을 느끼는 대신 산책을 하고 책을 읽으며 반려동물과 유대감을 쌓고 친구와 가족들과 교류하면서 간단하지만 돈이 적게 드는 즐거운 일을 하면서 시간을 보내려고 노력한다.

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여러분에게 전하는 조언

과소비 생활을 하지 말고 여러분이 할 수 있는 최대한으로 저축을 하자. 당신에게 의미 있는 성공의 의미를 다시 정의 내려 보자

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Chapter 8 인덱스 펀드가 도대체 뭐지?

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파이어가 검증한 투자 방법의 기본 원칙

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1. 인덱스 펀드는 굉장하다

인덱스 펀드는 주식 시장에서 개별적으로 주식을 살 필요가 없으며, 주식 시장을 이해하거나 위험 또는 '큰 손실'을 감수하지 않아도 투자할 수 있다. 인덱스 펀드는 컴퓨터 알고리즘을 사용해 전체 주식 시장의 흐름에 연동하여 구성한 주식 종목을 사도록 만든 펀드이다. 장기 투자의 관점에서 전체 주식 시장은 평균적으로 1년에 10퍼센트 가까이 오른다. 그러므로 시장의 흐름을 반영하는 인덱스 펀드 대부분은 긍정적이고 예측 가능한 결과를 가져온다.

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2. 금융 자산관리인을 피하든가 아니면 수수료를 낼 준비를 해야 한다

주식 시장의 실적을 통계적으로 능가해보려는 시도는 뜻대로 되지 않는다. 전문가 중 오로지 15퍼센트만이 실적을 능가하는 성과를 거두지만, 당신이 고용한 사람이 15퍼센트 안에 드는 사람일 확률이 얼마나 될까? 그다지 높지 않다.

인덱스 펀드는 주식 시장의 실적을 능가하려고 매일매일 애쓰는 무수히 많은 포트폴리오 매니저, 분석가, 주식 거래자가 필요 없기 때문에 수수료가 매우 저렴하다. 이 책을 인쇄할 당시에 파이어를 추구하는 사람들이 가장 좋아했던 뱅가드 인덱스 펀드 VTSAX는 수수료가 0.04퍼센트였다. 반면에, 사람이 관리하는 전형적인 뮤추얼 펀드는 1년에 1~2퍼센트의 수수료를 청구한다.

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투자를 직접 관리하고 싶지 않은 경우는 어쩌죠?

처음에 테일러와 나는 투자 계좌를 직접 관리하고 싶은지 확신이 서지 않았다. 특히나 우리 둘다 일하면서 가능한 많은 시간을 조비와 보내려고 노력하려다 보니 스스로 투자 자문 역할까지 하는 것이 시간 활용을 제대로 하는것 같아 보이지 않았다. "투자는 하고 싶지만 통신 시스템도 없고 내가 직접하는 것에는 흥미가 없습니다"라는 말을 자주 듣는다. 일단 투자를 시작하면 당신이 선택할 수 있는 사항들을 잘 파악하는 것이 가장 중요하다는 사실을 명심하자. 현재 거래하는 은행이나 수수료를 내는 관리자의 도움을 받는 것이 가장 쉽고 편하게 시작할 수 있는 괜찮은 방법이다. 어느 정도 비용이 들고 당신이 정한 생활방식에 맞는 가치를 바탕으로 신중하게 내린 결정이라는 사실만 인지하고 있다면 당신은 계획적인 투자를 향해 올바른 길로 가고 있다.

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3. 복리 이자는 세상에서 가장 훌륭하다

인덱스 펀드와 더불어 복리 이자에 대해서도 나는 기초적인 수준 정도로만 이해하고 있었다. 콜린스와 이야기를 나누기 전까지는 복리 이자가 은행 계좌에 어떤 역할을 하는지 그 진가를 완전히 알지 못한 채 그저 고개만 끄덕였다. 복리 이자는 기본적으로 이자에 이자가 더해지는 원리다. 다른 방식으로 설명하자면 투자금액에서 얻은 이자를 한푼도 쓰지 않은 대신 원금에 더하면 복리 이자를 얻는다. 따라서 10만 달러(1억 1,000만 원)를 투자해 10퍼센트 수익률을 얻는다면 1년 후에는 1만 달러(1,100만 원)의 이자를 번다. 이 돈을 원금 10만 달러에 더하면 이제 당신 수중에는 11만 달러가 있다. 이제 11만 달러(1억 2,100만 원)의 이자 10퍼센트가 생기면 1만 1,000달러(1,210만 원)를 벌게 되고 그것을 또 원금에 합산하면 12만 1,000달러(1억 3,310만 원)가 생긴다. 이런 식으로 수십 년을 반복하면 다음과 같은 결과가 나온다.

여기서 말하려는 것은 돈이 돈을 버는 개념이다. 당신이 투자한 돈에서 벌어들인 돈으로 또다시 돈 버는 일을 계속 반복하다 보면 수십 년 후에는 그 차이가 기하급수적으로 벌어질 것이다.

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Chapter 9 파이어에서 배우다

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비용 절감의 기본 원칙: 매드 파이언티스트가 해주는 충고

간츠(매드 파이언티스트)는 파이어의 개념이 얼마나 간단한지 강조하면서 시작했다. 가장 먼저 세부 사항에 집착하지 않는 것이 중요하다고 말했다. 물론 세부 사항은 중요하지만 정말 중요한 것은 기본 공식을 충실하게 지키는 것이다. 버는 것보다 적게 쓰고 남은 돈은 투자한다. 비용을 줄이는 가장 좋은 방법은? 차와 주거비처럼 큰돈이 나가는 항목을 눈여겨보는 것이다.

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1. 버는 돈보다 적게 써라

간츠는 사람들이 종종 파이어의 개념에서 저축과 투자를 혼동한다고 했다. 투자는 강력할 수도 있다. 그러나 사람들은 때때로 가장 중요한 '얼마만큼 저축하는가'를 놓친다. 저축을 하는 한 성과를 내고 있는 것이 맞다. 파이어에서는 높은 비율이나 가속율로 저축을 하는 것이 핵심이다. 최대한의 금액으로 가능한 빨리 저축하는 것이 특정한 방법을 찾아서 투자하는 것보다 훨씬 중요하다. 간츠는 테일러와 내가 소득의 50~70퍼센트를 저축해서 통장에 그대로 두고 아무것도 하지 않아도 괜찮다고 하면서, 결국엔 파이어를 이룰 수 있을 거라고 간단하게 설명했다. 그는 우리에게 투자할 필요가 없다고 말하지 않았다. 단지 저축하는 것이 가장 중요하다고 말했다.

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2. 차액을 투자하자

그러고 나서 간츠는 투자가 중요한 이유에 대해 이야기했다. 기본적으로 파이어는 돈을 목적으로 일하는 것이 아니라 당신을 위해 돈이 일하게 만드는 것이 핵심이다. 돈을 그냥 은행에 넣어두기만 하면 실제로 가치를 잃는다. 왜일까? 인플레이션이 은행에서 지급하는 이자율보다 더 높은 비율로 상승하기 때문이다. 같은 금액을 주식 시장에 투자한다면 가치는 증가한다.

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현금을 쌓아두고 투자하지 않은 이유는 세 가지였다. 첫째, 주식이 다소 비싸 보여서 경계했고, 2017년 주식 시장은 전에 없이 오래 지속되는 강세 시장이었다. 둘째, 우리는 집을 사려고 계약금을 모으고 있었다. 셋째, 월세를 받을 수 있는 부동산 구입에 관심이 있었다.

간츠는 주식의 위험성과 주가를 걱정하는 것은 시간 낭비라고 설명했다. 역사적으로 봐도 주식 시장은 시간이 지나면 상승하므로 주식을 사서 장기간 보유해야 한다고 했다. 단기적인 등락을 이용해 주식을 사고팔거나 시장을 예측하려는 시도는 피해야 하는 투자 실수다.

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정액 분할 매수법

정액 분할 매수법은 주가와 상관없이 정기적으로 정해진 금액을 주식에 투자하는 것을 일컫는 투자 방법이다. 시간이 지날수록 주가 상승과 하락이 평균이 되는 효과가 나서 손실 위험을 줄여준다. 이 전략에 찬성하거나 반대하는 의견이 많지만 테일러와 나는 모아놓은 돈을 주식 시장에 투자하기 전에 생기는 초기 저항감을 극복할 때 도움이 됐다고 생각한다. 우리는 내년에 3,000달러를 늘려 투자할 계획이다. 1만 달러 수준에 도달하면 자동으로 뱅가드 종합주가 인덱스 펀드로 전환할 것이다.

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3. 자동차와 집 구입 예산을 눈여겨보자

함께 있는 동안 간츠는 우리 자동차(2016년 마쓰다3)가 리스란 사실을 지적했다. 나를 단지 생각 없는 여느 소비자처럼 생각할까 봐 흥정을 해서 굉장히 좋은 조건에 거래했다고 변명했다. 3년 동안 매달 250달러(27만 5,000원)씩 내고 나면 나중에 겨우 1만 2,300달러(1,353만 원)에 차를 살 수 있는 자격이 생긴다. 아니면 리스 기간이 끝나면 추정 가치인 1만 3,000달러(1,430만 원)보다 싸게 살 수 있다. 거저나 다름없다!

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간츠는 자동차가 가치 하락 자산이어야 하거나 최소한 가치 하락이 그렇게까지 클 필요는 없다고 설명했다! 그리고 5,000달러(550만 원) 정도 수준으로 자동차를 사는 게 가장 적절하다고 했다. 어느 정도 감가상각 지점에 도달하면 중고차 가치가 떨어지는 속도가 느려진다.

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마지막으로 테일러와 나는 임대주택과 자기 소유 주택의 장단점에 대해 간츠와 상의했다. 이 문제는 단순히 가장 저렴한 선택을 내리는 것 이상이었다. 벤드에서 침실 세 개짜리 집을 월세로 얻으려면 2,000달러(220만 원) 정도 수준이었고, 매입할 경우를 알아 보니 40만 달러(4억 4,000만 원) 정도에 살 수 있었다. 어떤 선택이 더 경제적인지 알아보려면 주택담보대출과 이자율은 물론 주택 가치의 변화까지 복잡한 계산을 해야 했다.

또한, 간츠는 우리의 생활방식과 장기적인 계획을 생각해야 한다고 강조했다. 그곳에서 나이를 먹고 죽을 때까지 평생 살 집을 사기로 마음먹었다면 예산이 허용하는 범위 내에서 집을 사야 한다. 하지만 집을 관리하기 싫거나 가까운 시일 내에 이사할 계획이 있다면 계산 결과와 상관없이 집을 빌리는 것이 더 나은 선택이다.

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Chapter 10 가정과 절약

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대학 등록금 저축이냐 파이어를 위한 저축이냐?

파이어를 실천하는 가족은 때로 선택의 기로에 선다. 조기 은퇴 자금을 모을 것인가 아니면 자녀의 대학 등록금을 납부할 것인가? '스스로 해결하도록 하자" 혹은 "인생에 필요한 자금을 대주자" 중에서 아이들에게는 어떤 태도를 취하는 것이 더 좋을까? 아내와 나도 자주 이야기하는 주제였지만 명확한 해답이 없는 상황에서 현재 계획은 조비가 일을 시작하자마자 로스 개인 퇴직연금Roth IRA을 적립하도록 해 복리 이자 계산기를 일찍부터 사용하도록 하는 것이었다. 또한 조비가 성공적으로 대학을 다닐 수 있도록 지역 대학에 입학하거나, 장학금을 받거나, 집에서 통학하거나, 여름 방학 동안 등록금을 버는 것 등 파이어에서 이미 검증된 방법을 모두 알려줄 계획이다. 상당히 많은 금액을 특정 용도로만 묶어두면 조비나 우리에게 충분한 여유를 제공하지 않을 수 있어서 대학 학자금 상품인 529 플랜529 Plan은 들지 않기로 했다. 경제적 자유는 선택한 대로 돈을 활용할 수 있어야 한다.

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인생에서 가장 중요한 목표가 무엇입니까?

앞으로 당신에게 주어진 시간이 6개월뿐이라면 무엇을 하겠습니까?

향후 5년 동안 무엇을 하면서 살고 싶습니까?

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나는 이 질문에 다음과 같이 대답했다.

가족이 내 전부라서 가장 중요한 목표는 할 수 있는 한 많은 시간을 가족과 함께 보내는 것이다. 그리고 때때로 내가 나중에 판단력을 잃을 수도 있으니 가족과 함께 보내는 이 순간과 현재에 충실하자는 것이 인생 목표다.

앞으로 내게 남은 시간이 6개월밖에 없다면 위에 대답했던 것처럼 할 수 있는 한 많은 시간을 가족과 함께 보내며 내 인생을 돌아보려고 노력하고 싶다.

나는 몽상가라서 미래를 생각하는 것을 좋아한다! 앞으로 5년 동안 내 자신과 가족을 포함해 가능하면 많은 사람이 경제적 자유를 이룰 수 있도록 도우면서 동시에 기업가로서의 꿈을 이루고 싶다.

마지막으로 모든 대답을 한 문장으로 합쳤다. 내가 최종적으로 찾아낸 답은 다음과 같다.

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나는 나를 사랑하고 내게 의지하는 사람들 곁에 있을 것이다. 인생을 풍요롭고 행복하고 충만하게 살 것이며 다른 사람도 그럴 수 있도록 도울 것이다.

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Chapter 11 꿈꾸던 집인가 아니면 꿈꾸던 삶인가?

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Chapter 12 파이어 친구 찾기

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머스태시족이란 과연 무엇인가?

공식적으로 미스터 머니 머스태시로 알려진 피트 아데니가 쓴 글을 따르는 사람이라면 누구든 머스태시족이다. 파이어 공동체에서 '머스태시족'이란 이름은 특정한 사고방식을 지녔다는 것을 의미한다. 아데니가 쓴 글에서 제시한 지침에 따라 연간 비용을 4만 달러(4.400만 원) 미만으로 유지하는 것을 목표로 하는 매우 검소한 사람들이다. 그들은 연비가 좋은 차를 사거나 아예 차를 포기하고, 겨울에도 난방비를 줄이려고 온도를 낮게 유지하며 모든 방면에서 비용을 최소화하려고 노력한다. 머스태시족은 주류 문화가 이끄는 것에 따르는 것이 아니라 스스로 가치에 맞는 의사결정을 내린다. 자동차를 직접 수리하거나 신용카드 혜택을 활용해 여행 경비를 줄이고 태양열 전지판을 혼자 설치하는 것에 자부심을 느낀다. 머스태시 정신이 지닌 가장 중요한 지침은 집을 사는 일에서부터 건강을 챙기거나 휴가를 떠나거나 우정을 유지하는 것에 이르기까지 인생 결정을 내릴 때마다 언제나 신중하고 이성적인 판단을 내려서 항상 행복을 최적화하는 것이다.

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Chapter 13 파이어가 번지고 있다

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16퍼센트 수준의 저축률을 유지한다면

34년 안에 은퇴할 수 있다.

12만 달러(1억 3,200만 원)를 매년 지출하고

2만 2,000달러(2,420만 원)를 저축하며

1만 달러(1,100만 원)가 월별 지출액이고

1,833달러(201만 6,300원)를 매월 저축한다.

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파이어를 이루는 수단으로서 현재 벤드에서 하고 있는 생활방식은 다음과 같다.

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58퍼센트 수준의 저축률을 유지한다면

10년 안에 은퇴할 수 있다.

6만 달러(6,600만 원)를 매년 지출하고

8만 2,000달러(9,020만 원)를 저축하며

5,000달러(550만 원)가 월별 지출액이고

6,833달러(751만 6,300원)를 매월 저축한다.

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매일 아침 아이를 학교 버스에 태워주고 돌아오면서 오후에 아이가 버스에서 내릴 때도 데리러 갈 수 있는 자유가 있어서 운이 좋다는 것을 깨닫는다. 매일 저녁 아이들과 함께 앉아 숙제를 봐줄 수 있고, 언제든 학교 자원봉사를 지원할 수 있어서 내가 얼마나 운이 좋은지 깨닫는다. 교외에 사는 대부분의 중산층 가정 아빠들은 일주일에 40~50시간 이상 일한다. 게다가 출퇴근 시간은 별도다. 나는 버스 정류장으로 출퇴근한다. 매일 아침 집을 나와 길을 따라 100걸음을 걷는다. 아이와 서로 꼭 안아주는 것은 매일 아침 일어나는 완벽하게 경이로운 순간이다.

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경제적 자유를 추구하는 사람들은 대개 매우 야심차게 변하는 경향이 있습니다. 일단 경제적 자유를 이룬다고 그냥 일을 그만두지 않습니다. 음악 앨범을 제작하거나 외국어를 배우거나 자녀를 정규 학교에 보내지 않고 집에서 직접 가르치는 등 더 의미 있는 일을 하면서 보낼 수 있는 충분한 여유 시간이 생깁니다. 경제적 자유를 이룬 사람은 매우 혁신적인 다양한 일을 합니다. 나는 매달 청구서를 갚을 걱정 없이 혁신적이고 창의적인 일을 할 수 있을 때 더 크고 대담한 일을 할 수 있는 진짜 자유를 얻는다고 생각합니다.

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파이어로 가는 7단계

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파이어를 이제 막 접해서 시작하고 싶은 열정이 충만한 사람을 만났을 때 대부분 묻는 질문이 있다. "어디서부터 시작해야 하나요?" 파이어는 JL 콜린스의 선언문에 "번 것보다 적게 쓰고 남는 돈은 투자하며 빚은 피하라"라고 간략하게 요약되어 있지만, 우리 같은 사람은 단계별 지도가 필요하다. 파이어 공동체에서 수백 명에 달하는 사람을 만나 인터뷰할 기회가 생긴 후부터 나는 대부분의 사람이 선택하는 공통적인 방법을 목록으로 작성했다. 이것은 단순한 지침일 뿐이니 필요한 것은 활용하고 나머지는 개선하길 바란다!

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1단계: 가진 것을 계산하라

순자산을 알아본다. 고통스러운 과정이겠지만 절대적으로 필요한 과정이다. 순자산을 계산할 때 현금, 은행 계좌, 퇴직연금, 투자 자산, 주택이나 차 같은 가치 있는 물건 등 당신이 가진 모든 자산에서 학자금 대출, 카드 빚, 자동차 할부금, 대출금 등 모든 부채를 차감한다.

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2단계: 저축액과 지출액을 확인하라

돈이 어디에서 새는가? 우리들 대부분은 식비와 가스비처럼 일상적인 지출에 쓰는 돈을 꼼꼼이 확인하고 나면 충격을 받는다. 적어도 나는 그랬다. 하지만 돈이 어디에서 새는지 알기 전까지는 지출에 현명한 변화를 줄 수 없다. 그래서 기록이 중요하다. 1달러까지 다 기록해본다. 종이에 적어도 좋고, 민트Mint나 유 니드 어 버짓You Need a Budget, 퍼스널 캐피탈Personal Capital 같은 온라인 가계부 프로그램을 활용할 수도 있다. 꼭 꾸준히 작성하면서 정확하게 흐름을 파악할 수 있도록 최소한 90일은 기록해야 한다. 그리고 은퇴 계산기를 요리조리 만져보기 시작하자. 현재 자료를 입력해본 다음 당신이 할 수 있는 수준이나 시도해볼 만한 수준의 가상 예산을 세워보자. 의무적으로 일해야 하는 기간이 줄어드는 것을 볼 수 있을 것이다! 테일러와 나에게는 이것이 파이어 여정의 초반에 놀라울 정도로 효과적인 동기부여 장치로 작용했다.

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3단계: 일일 지출비용을 줄여라

케이블 TV 비용, 청소비, 커피값, 전화비, 인터넷 비용, 와인 클럽, 피트니스 회원권처럼 작은 지출부터 줄이는 것이 저축률을 빨리 늘리는 가장 쉬운 방법이다. 이런 것들이 모여 한 달 지출 금액으로 환산하면 큰 금액이 된다. 하지만 이건 당신이 소중하게 여기는 것을 빼앗자는 것이 아님을 명심하자. 당신이 소중하게 여기는 것에 맞는 선택을 하자는 것이다. 당신을 행복하게 하는 목록을 매주 작성하는 것에 관심을 가져보자. 우리가 하면서 깨달은 또 다른 놀라운 정보가 있다. 온라인 쇼핑을 좋아한다면 고른 물건을 장바구니에 3일 동안 담아놓는다. 3일 후에도 담아둔 물건이 필요하다고 생각한다면 어쩌면 정말 필요한 것일 수도 있다! 이런 방법으로 테일러와 나는 지난 1년 동안 특히 이사하면서 수천 달러를 절약했다.

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4단계: 주택, 자동차, 식비. 큰 세 가지를 줄여라

정말 저축률에 변화를 주려면 룸메이트를 찾거나, 집을 줄여 이사하거나, 중고차를 사거나, 대중교통으로 출퇴근하거나, 집에서 모든 식사를 요리하는 등 커다란 변화에 정면 대응할 필요가 있다. 이런 변화로 저축률을 30퍼센트 이상 늘릴 수 있다. 작은 것부터 시작할 수 있지만 '힘들어도 현실을 직시하는' 태도가 더 효과적이다. 그래야 미루지 않고 할 수 있다. 4단계는 두렵고 가장 큰 변화를 필요로 해서 당신이 재정 상태에 편해질 시간을 충분히 갖기 전까지는 권하지 않는다. 하지만 4단계가 가장 흥미로운 단계다. 여기서 당신이 세운 새로운 목표에 맞는 새로운 생활방식을 재정비할 기회를 얻는다!

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5단계: 저축을 효율적으로 활용하라

돈을 은행 계좌에 그냥 넣어둔다면 돈을 활용할 수 있는 기회를 잃는 것이나 마찬가지다. 고금리 부채를 상환하든, 인덱스 펀드나 다른 펀드에 투자를 하든, 부동산을 구입하든, 돈을 활용해 최대한 수익을 내야만 한다.

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6단계: 소득을 늘려라

우리가 그랬던 것처럼 대다수 파이어 블로거는 자신의 경험을 공유하면서 광고, 프로그램, 관련 마케팅 링크로부터 부수입을 버는 방법을 찾았다. 추가 소득으로 파이어를 더 빨리 이룰 수 있다. 소득 증가가 꼭 필요한 것은 아니지만 파이어 여정에 동참한 대부분의 사람은 더 이상 비용을 줄일 수 없다면 저축률을 높이기 위해 결국 소득을 증가시키는 일에 집중하게 된다. 추가 수입을 만들려고 종래 하던 일을 통하거나 부업으로 사업을 시작하거나 아르바이트를 하기도 한다.

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7단계: 파이어 공동체를 찾아라

함께 나눌 사람이 없다면 시간을 되찾는 것이 무슨 소용이겠는가? 파이어를 계속하려면 비슷한 가치를 나누며 비슷한 길을 가는 사람들과 함께 있는 것이 매우 중요하다. <추즈 FI>와 <미스터 머니 머스태시>에 올라온 글을 잘 확인하자. 실제로 만나고 싶다면 파이어 모임은 전 세계 거의 모든 지역에서 찾아볼 수 있다.

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